De ultieme kennistoets voorbereiding!
Om zelf een AOV af te sluiten, maak je een kennistoets. Waarom eigenlijk, en wat voor onderwerpen komen er aan bod? We vertellen je er alles over in deze blog.
Laatste update op
12 dec. 2023
First things first: waarom een kennistoets?
Je sluit via AOVwinkel een AOV af zonder hulp van een adviseur. Als je naar een adviseur gaat, maken zij een volledig overzicht van jouw persoonlijke financiële situatie, en raden jou daarna aan wat voor soort AOV je nodig hebt.
Bij deze AOV maak je de inschatting zelf. Zonder adviseur is het essentieel dat je goed begrijpt wat zo'n verzekering inhoudt, voor het maken van de juiste keuze. Om zeker te weten dat je alles begrijpt en een goede inschatting kan maken, is er de kennistoets. Je kunt je AOV dus alleen afsluiten als je deze toets haalt.
Nog niet helemaal zeker van je zaak? Geen zorgen. Laten we door alle belangrijke onderdelen heenlopen.
Hoe is het geregeld in Nederland?
Hoe is arbeidsongeschiktheid geregeld in Nederland? Als werknemer ben je via je werkgever verzekerd, maar als zzp'er moet je zelf voorzorgsmaatregelen nemen, zoals het afsluiten van een arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV). Als je niets regelt, kom je in Nederland alleen in aanmerking voor een bijstandsuitkering, wat eigenlijk niet bedoeld is voor arbeidsongeschiktheidsrisico's.
Is een AOV aftrekbaar van de belasting?
Ondernemers kunnen de premie van hun AOV aftrekken van de inkomstenbelasting, wat aanzienlijk kan schelen. Wel belangrijk om te weten: de uitkering bij ziekte is bruto en wordt dus belast.
Eigen risicoperiodes
Bij een AOV kun je vaak zelf je eigen risicoperiode kiezen. Dat is de tijd waarin je zelf je verlies aan inkomen kunt opvangen voordat de verzekering uitkeert, bijvoorbeeld met spaargeld. Je kunt een eigen risico kiezen van één maand tot twee jaar, afhankelijk van jouw keuze en situatie.
Stel je voor, je kiest voor een eigen risicoperiode van twee maanden, en je raakt zes maanden arbeidsongeschikt. In dat geval krijg je vier maanden lang uitkering.
Wat is het verschil tussen looptijd en uitkeringsduur?
De looptijd van de verzekering geeft aan hoelang je verzekerd bent, terwijl de uitkeringsduur bepaalt hoelang je een uitkering ontvangt bij arbeidsongeschiktheid. Een voorbeeld, om het iets duidelijker te maken:
Stel, je bent 30 jaar oud en hebt gekozen voor een looptijd tot je 67e verjaardag. Als je dan op je 44e arbeidsongeschikt wordt, dan heb je dus recht op uitkering.
Tijdens je aanvraag heb je een uitkeringsduur gekozen van twee jaar. Dat betekent dat je maximaal 24 maanden achter elkaar uitkering krijgt. Bijvoorbeeld van je 44e tot je 46e. Duurt je arbeidsongeschiktheid langer dan twee jaar, dan stopt jouw uitkering alsnog.
Dit betekent trouwens niet dus je maar één keer arbeidsongeschikt kan raken en uitkering kan ontvangen. Ook als jij twee of drie keer ongeschikt raakt (voor je 67e in dit geval), krijg je in alle gevallen tot twee jaar lang uitkering.
Ook goed om te weten: de meeste AOVs stoppen na je 67e verjaardag, als de AOW ingaat. Dat geldt ook voor de AOV die je via ons afsluit.
Bruto inkomen als basis
De AOV beschermt je tegen inkomensverlies bij arbeidsongeschiktheid. Je bruto inkomen geeft een goede indicatie van wat je nodig hebt als je geen inkomen meer hebt door arbeidsongeschiktheid.
Daarom wordt er gevraagd om je gemiddelde bruto inkomen van de afgelopen drie jaar. Dat hoeft niet tot op de cent nauwkeurig. Vervolgens kies je of je 50, 60, 70 of 80% van je inkomen wil verzekeren.
Denk bij deze keuze goed na over wat je nodig hebt, door bijvoorbeeld al je uitgaven op een rijtje te zetten. Mocht je hierover nog twijfelen, dan kan een onafhankelijk adviseur je helpen.
Hoe wordt arbeidsongeschiktheid berekend?
Een ander belangrijk en technisch onderwerp is het zogenaamde arbeidsongeschiktheidspercentage.
Als je ziek wordt, kun je soms nog wel voor een gedeelte werken. Dat is erg persoonlijk en wordt bepaald door een onafhankelijke arts die er samen met jou naar kijkt. Dat drukken ze uit in procenten.
De AOV keert uit als je voor minimaal 25% niet meer kan werken. Dat percentage wordt ook gebruikt om vast te stellen hoeveel uitkering je per maand ontvangt. In de voorwaarden vind je een tabel met hoeveel procent ongeschiktheid bepaalt hoeveel procent uitkering je ontvangt.
Wat is indexatie, en waarom is het handig?
Indexatie is eigenlijk een ander woord voor inflatiecorrectie.
Een AOV sluit je af voor een langere periode. En dan kan het zo zijn dat alles door inflatie duurder wordt. Daarom kun je ervoor kiezen om je verzekering elk jaar te laten indexeren.
Dat betekent eigenlijk dat alles elk jaar met 3% omhoog gaat: het bedrag wat je hebt verzekerd, de uitkering die je krijgt als je ziek wordt, en je premie.
Wat is passende arbeid?
In het eerste jaar van je arbeidsongeschikt wordt gekeken of je nog werkzaamheden kunt verrichten in je verzekerde beroep. Dit noemen we beroepsarbeidsongeschiktheid.
Dan is er nog passende arbeid. Na het eerste jaar kijken we naar werkzaamheden die je kunt uitvoeren waarbij je niveau, dus bijvoorbeeld je opleiding, en ervaring het uitgangspunt zijn. Kun je je beroep niet meer uitoefenen, maar wel iets anders op jouw niveau? Dan kun je dus aan de slag. Je wordt natuurlijk geholpen om dit uit te vinden.
Er zijn ook dekkingen waarbij je geheel voor beroepsarbeidsongeschiktheid kunt verzekeren voor de hele looptijd. Maar deze dekkingen zijn dus ook duurder. Sommige andere verzekeringen bieden weer enkel gangbare arbeid, wat gaat over alle soorten werk, ook onder jouw niveau.
Wat als er dingen veranderen in mijn leven?
Sommige dingen veranderen natuurlijk gedurende het leven. Bij deze drie dingen is het goed om dat even door te geven aan als je een AOV hebt:
Beroep: Als je verandert van beroep, geef je dan door. Doe je dit namelijk niet, dan wordt je uitkering bij ziekte bepaald op basis van je oude beroep.
Bedrijfsvorm: De AOV die je via ons afsluit, is alleen geschikt voor zzp'ers. Als je dus je bedrijfsvorm verandert, kan het ervoor zorgen dat je niet meer verzekerd kunt zijn.
Grote verandering in inkomen: dat kan verschil uitmaken voor je verzekerde bedrag.
AOV afsluiten zonder adviseur
Deze AOV sluit je af zonder adviseur. Dat betekent dat jij zelf verantwoordelijk bent voor de keuzes die je maakt. Ook als het achteraf keuzes blijken te zijn die niet meer volledig passen. Mocht je bijvoorbeeld om wat voor reden dan ook je eigen financiële situatie niet goed hebben ingeschat, dan is dat je eigen risico.
Mocht je twijfelen over een keuze, en toch advies willen? Dan raden we je aan om contact op te nemen met een adviseur. Wij als AOVwinkel kunnen je daar niet bij helpen. Lees je dus goed in van tevoren.
Zo, je bent er klaar voor!
Dat was 'm: alles wat je moet weten voor de kennistoets! Zijn er nog dingen onduidelijk voor je? Kijk dan ook eens tussen de veelgestelde vragen.
Veel succes met de toets! 🍀